КРЕДИТЫ В США

Обычно люди стараются избегать долгов, однако в некоторых ситуациях занимать деньги бывает выгодно. Более того, с помощью заемных денег можно даже разбогатеть. Например, если взять кредит и направить его на повышение образования, открытие собственного бизнеса, или использовать эти деньги для выгодного инвестирования.

Можно брать кредиты и для потребительских целей, например, для покупки автомобиля. Собственный автомобиль поможет вам быстрее добираться на работу, но он вряд ли принесет вам какую-либо прибыль. Разве что вы будете зарабатывать частным извозом.

Ниже мы приведем краткий список используемых в США кредитов, а также дадим рекомендации по их получению.

Related image

Кредиты на образование

Цены на обучение в колледже растут так быстро, что даже опережают инфляцию. По некоторым оценкам, к 2015 году четырехгодичное обучение в колледже будет обходиться студентам в 127 тысяч долларов. В эту стоимость входит оплата за обучение, а также проживание, питание, учебники, транспортные и прочие расходы. Семьям со средним достатком очень сложно найти средства для обучения детей в колледже, но все-таки это можно сделать.

Обычно часть денег на обучение родители накапливают заранее. Часто учащиеся подрабатывают в свободное время, чтобы иметь дополнительный доход. Студенты, показывающие выдающиеся успехи в учебе или спорте, получают стипендию. А самым лучшим из них даже выделяются федеральные гранты. Но эти деньги могут погасить лишь небольшую часть расходов на обучение.

В этом случае на выручку приходит кредит. В среднем, американские студенты занимают более 21000 долларов на обучение в колледже. В США существует много видов кредитов на обучение, включая такие распространенные, как Perkins, Stafford или PLUS. Все эти кредиты можно погашать после окончания колледжа. Вторым преимуществом кредитов на обучение являются низкие проценты. Хотя величина процентной ставки зависит от выбранного кредита, она, как правило, лежит в пределах 5–7%. Более того, в 2007 году Конгресс принял закон, благодаря которому проценты по кредитам на обучение будут постепенно снижаться. Государство также предлагает различные сроки погашения кредитов на обучение. По некоторым из них срок погашения может достигать 30 лет. Хотя, конечно, лучше погасить кредит раньше и не выплачивать большие суммы по процентам. Информацию о кредитах на обучение легко найти в интернете, а также в самих учебных заведениях.

 

Коммерческие кредиты

Открытие нового или расширение существующего бизнеса всегда требует дополнительных денежных средств. Одним из способов их получения является коммерческий кредит. Коммерческие кредиты обычно предоставляются банками, а также некоторыми другими кредиторами.

Чтобы получить коммерческий кредит, необходимо иметь тщательно проработанный бизнес-план. Он должен отражать направление вашего бизнеса, содержать данные об имеющихся финансах и планируемых расходах, описывать схему получения доходов, структуру управления и прочую необходимую информацию. Кредитор также запросит подробную информацию о ваших поручителях.

Поручителем по коммерческим кредитам часто выступает Администрация малого бизнеса (Small Business Administration – http://www.sba.gov). Это государственное агентство само не выдает деньги, но выступает гарантом их возврата кредитору в случае неплатежеспособности получателя кредита. При этом ответственность за погашение кредита остается за его получателем, а SBA фактически лишь помогает получить нужную сумму. В SBA вам предложат список сертифицированных кредиторов, а также проконсультируют по финансовым вопросам.

 

Кредит на покупку автомобиля

Поскольку система общественного транспорта в большинстве городов США довольно сложна и запутанна, передвижение по городу может занимать очень долгое время. Спасти ситуацию может собственный автомобиль. Лучше всего приобретать автомобиль за наличные деньги, так как в этом случае вам не придется платить проценты и, к тому же, вы можете выторговать более низкую цену. Если же это невозможно, надо выбирать кредит с наименьшими процентами и более выгодным планом погашения. Сравните условия, предлагаемые автодилером и вашим банком.

Проценты по кредитам на покупку автомобиля могут сильно различаться. Обычно кредиты на новые машины выдаются под 5–7% годовых, на подержанные автомобили процентная ставка выше. Но время от времени автодилеры сталкиваются с увеличением количества автомобилей на складах, и тогда они начинают делать очень выгодные предложения. Например, предлагают взять кредит всего под 1%. Так что почаще просматривайте объявления – иногда это того стоит.

Чтобы оценить размер ежемесячных выплат, произведем несложный расчет. Предположим, что вы купили новую машину за 15000 долларов. Добавьте 1200 на налоги и начальные расходы. Для примера представим, что у вас нет никаких сбережений, и вы берете кредит на всю стоимость автомобиля на 60 месяцев. При годовой ставке 6% вы будете в течение пяти лет ежемесячно выплачивать 325 долларов. За все время вы выплатите почти 20000 долларов, то есть на 5000 больше стоимости машины.

Поскольку машины постоянно дешевеют, брать долгосрочный кредит невыгодно. Бывает, что за пять лет машина теряет в цене большую часть своей стоимости. Так что вполне возможно, что ваш автомобиль через несколько лет будет стоить дешевле той суммы, которую вам осталось погасить по кредиту. Также не забывайте, что чем старше автомобиль, тем больше средств уходит на его содержание.

Выходит, что иногда все же выгоднее ездить на автобусе.

 

Кредитные карты

Получить кредитную карту в США обычно сложнее, чем открыть банковский счет. Это понятно, ведь кредитные компании несут больший риск. Скорее всего, для получения кредитной карты вам потребуется сначала открыть счет в банке. Перед получением карты вам также предстоит пройти проверку, в том числе проверку трудовой занятости, уровня зарплаты и кредитной истории.

Для привлечения клиентов кредитные компании предлагают различные подарки, дополнительные услуги и прочие бонусы. Одни выплачивают небольшие проценты за каждую покупку, сделанную с помощью кредитной карты. Другие за каждые несколько потраченных долларов начисляют вам очки, которые затем можно потратить на приобретение авиабилетов или других товаров. Многие кредитные компании оплачивают страховку при аренде автомобиля.

Чтобы сделать верный выбор, постарайтесь ответить на следующие вопросы:

Какова величина годовой процентной ставки (annual percentage rate, APR)? Обычно лучше выбирать фиксированную процентную ставку. Большинство кредитных компаний выдают карты под 16–18% годовых. Выбирайте компанию, которая не будет начислять проценты, если вы погашаете свой долг ежемесячно.

Какова величина комиссии за обслуживание карты? За обслуживание карты некоторые кредитные компании взимают годовую комиссию. Выбирайте компанию с минимальной годовой комиссией, а еще лучше – постарайтесь найти карту без оплаты за обслуживание.

Чему равен лимит кредита? Вы можете выбрать карту с небольшим лимитом, что позволит вам избежать накопления большого долга.

Как правило, не рекомендуется использовать кредитную карту слишком часто. Многочисленные примеры подтверждают, что ограничение использования кредиток поможет вам быть более ответственным со своими финансами.

Кредитные карты упрощают шопинг, покупки в интернет-магазинах, в автоматах, на заправках, в ресторанах и во многих местах, где есть автоматы по приему кредиток. И даже часто помогают их сделать более безопасными, так как банк, выдающий кредитную карту, обычно охраняет владельца от потери денег в случаях, если клиент думает, что транзакция неверная, или что его каким-то образом обманули. Но не стоит относиться к кредиткам как к чему-то абсолютно безопасному. Внимательно изучайте неизвестный вам сайт, если вы собрались купить что-то в Интернете в первый раз. Как показывает практика, даже крупные компании могут потерять номер вашей кредитки, и это происходит довольно часто.

 

Глен Макмэхан

Комментарии запрещены.

Блог на WordPress.com. Тема: Baskerville 2, автор: Anders Noren.

Вверх ↑

%d такие блоггеры, как: